Habe ich genug Geld, um in den Ruhestand zu gehen?

Heute denken viele von uns: Krank noch nieaufhören können zu arbeiten, und das aus gutem Grund: In den 1970er Jahren hatten die meisten Vollzeitbeschäftigten Zugang zu Renten, die Zahlungen (nach einer bestimmten Anzahl von Arbeitsjahren) von bis zu 100% Ihres Gehalts für fast den Rest Ihres Lebens versprachen. Das war zusätzlich zu den Sozialversicherungsleistungen. Heute haben nur rund 20% der Amerikaner Zugang zu einem Pensionsplan, und dieser Prozentsatz nimmt weiter ab. Aber keine Panik: Was erforderlich ist, ist ein Umdenken im Ruhestand. Indem Sie Ihre Erwartungen etwas ändern - und Ihre Spar- und Ausgabegewohnheiten ändern - können Sie ein sicheres und komfortables Leben nach dem 65. Lebensjahr führen.

Old Think: Ruhestand bedeutet, dass ich nie wieder arbeiten muss

Während dies für die wenigen glücklichen Menschen mit einer hohen Rente zutreffen mag, sind die über 65-Jährigen die am schnellsten wachsende Gruppe von Arbeitnehmern - mehr als 7 Millionen Amerikaner über 65 sind beschäftigt. Dies mag in einigen Fällen auf finanzielle Notwendigkeit zurückzuführen sein, aber auch wenn wir länger leben, scheint das 65. Lebensjahr weniger das Ende unserer Arbeitsfähigkeit als vielmehr der Beginn eines neuen Lebensabschnitts zu sein.

New Think: Ruhestand bedeutet, dass ich weniger arbeite und etwas tue, das mir mehr Spaß macht

Kathi Doak, eine ehemalige Abteilungsleiterin, wurde in den Vorruhestand gezwungen, nutzt aber jetzt ihre Leidenschaft für das Stricken, um in einem Garngeschäft zu unterrichten. Studien zeigen, dass Teilzeitarbeit im Ruhestand zu einer besseren allgemeinen Gesundheit beiträgt - und dass die medizinischen Kosten für ein Ehepaar im Ruhestand auf geschätzte 240.000 USD steigen, was weit mehr als einen Stundenlohn bringen kann.

Bedenken Sie jedoch, dass sich die Arbeit im Rentenalter auf Ihre Sozialversicherungsleistungen auswirken kann. Wenn Sie Sozialversicherungen sammeln, aber noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben und 2012 mehr als 14.640 USD verdienen, verlieren Sie 1 USD von Ihrer Sozialversicherungsleistung für jeweils 2 USD, die Sie auf Ihrem Gehaltsscheck verdienen. Wenn Sie in diesem Jahr das volle Rentenalter erreichen, verlieren Sie 1 US-Dollar für jeweils 3 US-Dollar, die Sie über 38.880 US-Dollar verdienen. Derzeit beträgt das volle Rentenalter für Personen, die am oder vor dem 1. Januar 1955 geboren wurden, 66 Jahre. Weitere Informationen finden Sie unter socialsecurity.gov. Berücksichtigen Sie die Auswirkungen der Arbeit, z. B. Steuern auf Ihre 401 (k) -Verteilung. und besuchen Sie irs.gov, um Informationen zu Veröffentlichung 575 darüber zu erhalten, wie Ihre Pensionskassen zusammen mit dem Arbeitseinkommen besteuert werden.

Old Think: Ich werde mein eigenes Haus besitzen, wenn ich in Rente gehe

Diejenigen in früheren Generationen kauften zu Beginn ihrer Karriere Häuser und blieben dort, um ohne Hypothek in den Ruhestand zu gehen. Sie hatten auch einen günstigen Immobilienmarkt im Vergleich zu dem, was wir heute haben.

New Think: Ich habe vielleicht noch eine Hypothek, aber ich habe auch eine gesunde Pensionskasse

Stellen Sie sich vor, Sie besitzen Ihr Haus wie eine große Aktie. Warum? Weil es Teil eines Marktes ist - manchmal ein verlorener Markt. Die Amerikaner haben aufgrund des Rückgangs der Immobilienpreise Billionen an Eigenheimkapital verloren (der Betrag des Wertes Ihres Eigenheims, der tatsächlich Ihnen gehört, nachdem Sie die Hypothek abgezogen haben).

Ein Haus zu besitzen bedeutet also nicht mehr, ein garantiertes Altersguthaben zu haben: Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in Ihr Haus stecken, haben Sie möglicherweise nicht genug Geld gespart, um für das zu bezahlen, was Sie brauchen, um in diesem Haus zu leben! Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie über einen ausreichenden Liquid-Cash-Notfallfonds verfügen. Selbst wenn Sie nicht Gefahr laufen, Ihren Job zu verlieren, ist es großartig, Bargeld für unvorhergesehene Reparaturen zu Hause oder medizinische Kosten zur Verfügung zu haben. Sparen Sie dann zuerst in steuerfreundlichen IRAs für den Ruhestand. Viele Beiträge können abgezogen werden. Wenn Sie Ihr Altersguthaben maximal ausschöpfen, setzen Sie mehr auf Ihre Hypothek. Auf diese Weise steht Ihnen bei Bedarf Ihr Altersguthaben bei Bedarf zur Verfügung.

Old Think: Solange ich Geld wegstecke, geht es mir gut

Seit dem Aufkommen des 401 (k) um 1980 haben mehr Amerikaner als ihre eigenen Finanzberater fungiert und versucht, herauszufinden, wo das für den Ruhestand gesparte Geld abgelegt werden kann. Der Aktienmarkt war früher eine Win-Win-Situation, solange die Vermögenswerte langfristig gehalten wurden. Vor der Großen Rezession gingen viele von einer durchschnittlichen Marktrendite von 7% bis 8% über 20 Jahre aus. Das ist nicht mehr der Fall.

New Think: Wo mein Geld investiert ist, zählt genauso viel wie der Betrag, den ich spare

Lernen Sie Ihre Optionen kennen: Der Begriff "Wert" im Namen eines Fonds bedeutet, dass der Fonds im Allgemeinen in Unternehmen investiert, die unterbewertet erscheinen und von denen viele eine Dividende zahlen. Das Wort "Wachstum" bedeutet, dass der Fonds in Unternehmen investiert, die im Laufe der Zeit wachsen könnten. Oft zahlen sie keine Dividende - das bedeutet mehr Gewinnchancen, aber auch mehr Risiken. Sie können die Fondsratings unter nachschlagen, wo Sie auch das Risikoniveau eines Fonds sehen können. Der Saldo, den Sie in Ihren 30ern und 40ern haben möchten, wenn Sie mehr Zeit haben, um mit Risiken umzugehen, beträgt 60% bis 70% bei einer diversifizierten Gruppe von Aktienfonds, 20% bis 30% bei Anleihen und der Rest bei Zahlungsmitteläquivalenten. Wenn Sie sich jedoch in der Nähe oder im Ruhestand befinden, stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr als 50% Ihres Vermögens an der Börse und viel mehr in Anleihen und Bargeld haben. Da Sie dann weniger Zeit haben, um Marktverluste auszugleichen, muss das Risiko ein Risiko eingehen Rücksitz.

Old Think: Ich werde alles tun, um meine Kinder durch das College zu bringen

Hochschulbildung ist seit Jahrzehnten dasWeg, um in der amerikanischen Belegschaft aufzusteigen. Eltern haben ihre Häuser verpfändet, um das College ihrer Kinder zu bezahlen, oder wie meine Mutter einen zweiten oder dritten Job übernommen. Früher waren die Renten jedoch eine Selbstverständlichkeit, und die College-Rechnungen betrugen einmal beispielsweise 15.000 USD pro Jahr, anstatt der heutigen durchschnittlichen Zahl von 40.000 USD pro Jahr für private Universitäten.

New Think: Ich muss mich um meinen Ruhestand kümmern, sonst kümmern sich meine Kinder um mich

Wenn Sie sich zwischen der Finanzierung Ihres Ruhestands und der Bezahlung des Colleges Ihrer Kinder entscheiden, IhreZukunft ist die Priorität. Trennen Sie mindestens 10% Ihres Take-Home-Gehalts in die Altersvorsorge. Das lässt vielleicht nicht viel für College-Ersparnisse übrig, aber wenn Sie einige Ausgaben zu Hause senken, haben Sie möglicherweise 100 US-Dollar oder mehr pro Monat, um sich für die Kinder zu entscheiden.

Dann recherchieren Sie nach Optionen, die das College günstiger machen: Informationen zu 529 Plänen erhalten Sie unter savedforcollege.com. Auf finaid.org erfahren Sie, wie Sie auf Stipendien und Stipendien hinarbeiten können. Studentendarlehen des Bundes sind sehr viel, aber seien Sie vorsichtig bei privaten und elterlichen Darlehen, die hohe Zinssätze und starre Zahlungsbedingungen haben.

Trinkgeld Glas

Ist die Investition in den 401 (k) -Plan meines Arbeitgebers kostenlos?

Ungefähr 70% der Amerikaner sind sich nicht bewusst, dass von Arbeitgebern gesponserte Altersversorgungsprogramme Kosten verursachen, im Durchschnitt rund 1,27% Ihres Gesamtkontos. Wenn Sie die Möglichkeit haben, zwischen der Anlage in zwei ähnliche Fonds zu wählen, sollten Sie die Buchkosten berücksichtigen: Die Differenz zwischen 0,7% und 1,7% bei den Gebühren kann bedeuten, dass Sie über 20 Jahre mehr als 13.000 USD verlieren, wenn Sie 350 USD pro Monat in einen Fonds investieren mit letzteren Kosten und durchschnittlich 6% verdienen!

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